Glossário do crédito
Compreenda os termos do crédito e tome decisões com mais infomração.
A
Pagamento do capital de um empréstimo, que reduz o valor em dívida. Pode ocorrer através das prestações previstas no contrato ou de pagamentos antecipados.
Pagamento de parte ou da totalidade do capital em dívida antes da data prevista. Também se designa reembolso antecipado e pode estar sujeito a comissão, consoante o contrato e as regras aplicáveis.
Documento que reúne as condições do contrato de seguro, como os riscos cobertos, o capital seguro, as exclusões e as obrigações das partes.
Análise da capacidade do cliente para pagar o crédito, com base em fatores como rendimentos, despesas e outros empréstimos. Uma avaliação favorável não garante, por si só, a aprovação.
Análise realizada por um perito para determinar o valor de um imóvel. A instituição considera esse valor na análise do financiamento e da garantia apresentada.
Pessoa que garante o pagamento de um título de crédito, como uma livrança. Se o pagamento não for efetuado, pode ser chamada a assumir a obrigação garantida.
B
Redução do spread associada ao cumprimento de determinadas condições contratuais, como a contratação de produtos adicionais. Se essas condições deixarem de se verificar, a redução pode terminar.
C
Documento fiscal que identifica o imóvel, as suas características e o respetivo valor patrimonial tributário. Não substitui a certidão do registo predial.
Dinheiro do comprador usado para pagar a parte do preço do imóvel que o crédito não financia. Além da entrada, é necessário prever os impostos e os restantes custos da compra.
Parte do montante emprestado que ainda falta devolver. Não corresponde à soma das prestações futuras, porque estas podem incluir juros e outros encargos.
Período durante o qual não se paga capital do empréstimo, embora se mantenha o pagamento de juros e de outros encargos aplicáveis. O capital em dívida não diminui nesse período.
Cartão que permite utilizar crédito até um limite acordado. O montante utilizado é pago posteriormente, na totalidade ou em parte, e pode gerar juros conforme a modalidade de pagamento.
Documento consultável online que mostra os registos em vigor sobre um imóvel e os pedidos pendentes. Permite verificar, por exemplo, a propriedade, as hipotecas e outros encargos registados.
Valor cobrado por uma instituição pela prestação de um serviço, nos casos permitidos. Num crédito, podem existir comissões associadas à avaliação do imóvel, à contratação ou a determinadas alterações.
Encargo que pode ser cobrado quando se paga antecipadamente parte ou a totalidade do capital em dívida. A sua aplicação depende do tipo de crédito e das regras em vigor.
Acordo que estabelece as condições do financiamento, como montante, prazo, juros, encargos, forma de pagamento e garantias. Define também os direitos e as obrigações do cliente e da entidade que concede o crédito.
Acordo pelo qual comprador e vendedor se comprometem a celebrar a compra e venda de um imóvel. Define condições como o preço, o prazo e, quando exista, o sinal.
Base de dados do Banco de Portugal com informação sobre créditos e garantias comunicada pelas entidades participantes. Inclui situações regulares, pagamentos em atraso e responsabilidades potenciais, como fianças e crédito ainda não utilizado.
Financiamento destinado à compra ou construção de habitação, entre outras finalidades previstas na lei. Tem habitualmente um prazo longo e uma hipoteca sobre um imóvel como garantia.
Financiamento para fins pessoais, sujeito ao respetivo regime legal, como crédito pessoal, automóvel ou cartões de crédito. O crédito à habitação e outros créditos hipotecários têm um enquadramento próprio.
Financiamento destinado à aquisição de um veículo novo ou usado. Pode assumir diferentes modalidades, com regras próprias sobre propriedade, garantias e pagamento.
Novo financiamento que reúne dívidas de vários créditos num único contrato e numa só prestação. Pode existir com ou sem hipoteca. Uma prestação mais baixa não significa necessariamente um custo total menor.
Crédito garantido por uma hipoteca, habitualmente sobre um imóvel. Pode destinar-se à compra de casa ou a outras finalidades, conforme o contrato.
Financiamento para despesas ou projetos pessoais, como obras, saúde ou formação. Pode ter uma finalidade específica ou permitir a utilização do montante sem uma finalidade previamente definida.
D
Adiamento do pagamento de uma parte do capital para o final do empréstimo. Pode reduzir as prestações intermédias, mas implica um pagamento final mais elevado e pode aumentar os juros totais.
Documento emitido pelo credor após a liquidação da dívida, que permite cancelar o registo da hipoteca. A emissão do distrate e o cancelamento do registo são etapas distintas.
E
Forma de formalizar atos como a compra e venda de um imóvel e a constituição de uma hipoteca. Em muitos casos, estes atos também podem ser realizados através de documento particular autenticado.
Taxa de referência do mercado monetário do euro, frequentemente utilizada como indexante no crédito à habitação. A sua evolução pode alterar os juros e a prestação dos contratos de taxa variável.
F
Pessoa que garante o cumprimento das obrigações de outro devedor. Se este não pagar, o fiador pode ter de assumir a dívida, nas condições previstas na fiança.
Documento que apresenta as principais condições e custos de uma proposta de crédito aos consumidores. Ajuda a analisar o financiamento e a comparar propostas antes da contratação.
Documento com as características, custos, riscos e condições de uma proposta de crédito à habitação ou de outro crédito hipotecário. Permite comparar propostas e avaliar os compromissos antes da contratação.
G
Proteção que reforça o cumprimento de uma obrigação de crédito. Pode incidir sobre um bem, como uma hipoteca, ou resultar do compromisso de outra pessoa, como uma fiança.
H
Imóvel destinado à residência habitual do proprietário e do seu agregado familiar. Esta finalidade distingue-se da habitação secundária ou do imóvel destinado a arrendamento.
Garantia que incide sobre um bem, habitualmente um imóvel, para assegurar uma dívida. O proprietário mantém o bem, mas o incumprimento pode levar à sua venda judicial para pagar ao credor.
I
Cobertura de seguro de vida para situações de invalidez de elevada gravidade. Os critérios podem incluir incapacidade profissional e perda de autonomia, pelo que é essencial consultar as condições da apólice.
Imposto anual que incide sobre o valor patrimonial tributário dos imóveis. O valor a pagar depende das regras aplicáveis ao imóvel e de eventuais isenções.
Imposto aplicável a determinados atos e operações. Na compra de casa com financiamento, pode incidir tanto sobre a aquisição do imóvel como sobre a utilização do crédito, nos termos legais.
Imposto que pode ser devido na compra de um imóvel. O cálculo depende de fatores como o valor, o tipo e a finalidade do imóvel, com eventuais reduções ou isenções.
Situação em que uma obrigação do contrato de crédito não é cumprida, por exemplo, uma prestação que não é paga na data prevista. Pode originar juros de mora e outras consequências.
Taxa de referência usada para determinar a taxa de juro de um crédito variável. A Euribor é um exemplo; o contrato estabelece qual o indexante e quando é revisto.
Pessoa ou empresa habilitada a apoiar o cliente no acesso ao crédito, através dos serviços autorizados. A decisão de aprovação e a concessão do financiamento pertencem à entidade financiadora.
Cobertura de seguro de vida para situações de incapacidade total e permanente previstas na apólice. A proteção depende dos critérios contratados, como a incapacidade profissional e o grau de incapacidade exigido.
J
Valor pago pela utilização do dinheiro emprestado durante determinado período. Dependem, entre outros fatores, do capital em dívida e da taxa de juro aplicável.
Juros cobrados pelo atraso no pagamento de uma quantia devida. Acrescem aos valores em falta, dentro dos limites e das condições previstos na lei e no contrato.
L
Financiamento que permite utilizar dinheiro até um limite aprovado, segundo as condições do contrato. Numa linha renovável, os montantes reembolsados podem voltar a ficar disponíveis.
Direito de desistir de um contrato de crédito aos consumidores, em regra no prazo de 14 dias, sem indicar o motivo. Implica devolver o montante utilizado e pagar os juros correspondentes ao período de utilização.
Relação, em percentagem, entre o empréstimo e o valor do imóvel considerado para o financiamento. Na compra, utiliza-se, em regra, o menor entre o preço de aquisição e o valor de avaliação.
M
Documento que apresenta as responsabilidades de crédito registadas em nome de uma pessoa no Banco de Portugal. Pode ser obtido gratuitamente e inclui informação por instituição e contrato.
Valor do financiamento previsto no contrato. Distingue-se do montante total a pagar, que inclui também os juros e os restantes custos aplicáveis.
Soma do montante emprestado com os custos do crédito, como juros, comissões, impostos e seguros exigidos. Representa o total previsto a pagar e pode alterar-se se a taxa de juro variar.
Entidade que concede o crédito e tem direito ao seu reembolso nas condições contratadas. Pode ser um banco ou outra instituição autorizada a conceder financiamento.
Pessoa que recebe o financiamento e assume a obrigação de o reembolsar. Num contrato com mais de um mutuário, as responsabilidades de cada um resultam das condições acordadas.
P
Conjunto de procedimentos que a instituição aplica para identificar dificuldades de pagamento e procurar soluções antes de existirem prestações em atraso. Pode ser acionado perante sinais de risco ou um alerta do cliente.
Período mínimo de sete dias, no crédito à habitação e noutros créditos hipotecários, para o cliente e o eventual fiador analisarem a proposta. Durante este período, o contrato não pode ser celebrado.
Procedimento que estabelece regras para a negociação entre o cliente e a instituição, com o objetivo de regularizar dívidas de crédito em atraso sem recurso imediato aos tribunais.
Limite máximo de crédito disponibilizado num cartão ou numa linha de crédito. O montante efetivamente disponível depende do valor já utilizado e das condições de reposição do limite.
Período acordado para reembolsar o empréstimo. Um prazo mais longo pode reduzir a prestação, mas também aumentar os juros totais pagos.
Avaliação preliminar favorável de um pedido de crédito, baseada na informação disponível. A aprovação definitiva depende da confirmação dos dados, da documentação e das restantes condições exigidas pela instituição.
Preço pago pelo seguro, de uma só vez ou com a periodicidade acordada. O valor depende das coberturas, do capital seguro e das características do risco.
Valor pago periodicamente para cumprir o contrato de crédito. Normalmente inclui uma parte de capital e outra de juros; seguros e outros encargos podem ser cobrados separadamente.
R
Contratação de um novo financiamento para substituir ou liquidar uma dívida anterior. Pode ocorrer na mesma instituição ou noutra, com condições e custos próprios.
Valor recebido depois dos descontos obrigatórios, como impostos e contribuições para a Segurança Social. É uma referência importante para avaliar a capacidade de pagar as prestações de crédito.
Alteração, por acordo entre o cliente e a instituição, de condições de um crédito existente, como o prazo, o spread ou o tipo de taxa de juro.
Condição que adia a transmissão da propriedade de um bem até ao cumprimento do que foi acordado, normalmente o pagamento integral. Pode surgir na compra de um automóvel com financiamento.
S
Seguro que pode assegurar o pagamento de prestações ou de capital em determinadas situações, como desemprego involuntário ou incapacidade temporária. A proteção depende das coberturas, dos limites e das exclusões contratadas.
Seguro que pode assegurar o pagamento do capital previsto em caso de morte da pessoa segura e, se contratado, de invalidez. A proteção depende das condições e coberturas da apólice.
Seguro que pode proteger o imóvel e, se contratado, o seu recheio contra vários riscos, como incêndio ou danos por água. As coberturas, os limites e as exclusões variam entre apólices.
Estimativa das condições de um financiamento com base nos dados e pressupostos utilizados. Ajuda a avaliar cenários, mas não corresponde a uma aprovação nem garante as condições finais do contrato.
Quantia entregue, habitualmente no contrato-promessa, como confirmação do compromisso assumido. As consequências do incumprimento dependem do contrato e da lei, pelo que devem ser compreendidas antes do pagamento.
Componente da taxa de juro definida pela instituição que, num crédito de taxa variável, acresce ao indexante. Reflete fatores como o risco da operação, os custos da instituição e a sua política comercial.
T
Indicador anual, expresso em percentagem, que reúne os juros e os encargos legalmente incluídos no custo do crédito. Ajuda a comparar propostas com o mesmo montante, prazo e modalidade de reembolso.
Taxa anual usada para calcular os juros do empréstimo. Não inclui outros encargos, como comissões, impostos ou seguros, pelo que não traduz, por si só, o custo global do crédito.
Percentagem do rendimento líquido mensal do agregado destinada às prestações de crédito. Obtém-se pela divisão do total dessas prestações pelo rendimento líquido mensal, com o resultado multiplicado por 100.
Taxa de juro que se mantém inalterada durante o período acordado. Permite conhecer os juros aplicáveis nesse período, embora outros custos, como os seguros, possam variar.
Modalidade que combina um período inicial de taxa fixa com um período posterior de taxa variável. No fim do período fixo, a prestação passa a depender das condições previstas para a fase variável.
Taxa de juro que é revista periodicamente em função de um indexante, como a Euribor, nos termos do contrato. A sua alteração pode aumentar ou reduzir a prestação.TrancheTranche
Parcela de um financiamento disponibilizada numa determinada fase. No crédito para construção ou obras, o dinheiro pode ser libertado por tranches, de acordo com o avanço dos trabalhos e as condições contratadas.
Substituição de um empréstimo por um novo crédito noutra instituição, que liquida o anterior. Permite procurar outras condições, mas exige nova aprovação e a avaliação dos custos da operação.
V
Produtos ou serviços que o cliente pode contratar em conjunto com o crédito para obter determinadas condições, como uma redução do spread. A sua adesão é opcional e os respetivos custos devem ser considerados.
Valor atribuído ao imóvel pela Autoridade Tributária segundo critérios legais, usado no cálculo de impostos. Pode ser diferente do preço de compra e do valor da avaliação bancária.
Ainda tem dúvidas? Estamos aqui para ajudar.
Fale connosco para qualquer esclarecimento ou iniciar uma simulação gratuita.